Uncategorized
Ce riscuri văd unele bănci pentru 2025: creșteri de taxe și scăderea consumului
Recomandări pentru consumatorii care vor să ia credite
23 octombrie, București. Anul viitor am putea asista la creșterea unor taxe și la impozite mai mari pentru proprietăți, avertizează invitații podcastului găzduit de Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). Efectele se vor vedea în scăderea consumului populației, lucru care poate afecta întreaga economie. În aceste condiții, presiunea pe veniturile românilor va fi în creștere, iar aceștia trebuie să își securizeze cât mai bine finanțele personale. Printre recomandările specialiștilor se regăsesc: economisirea, un grad de îndatorare scăzut și păstrarea unui dialog permanent cu banca pentru a preveni situațiile dificile.
În al 10-lea episod din #PodcasturileCSALB sunt invitați Ana Popescu, director retail Unicredit și Ionuț Ștefan, conciliator CSALB și consultant fiscal, într-o discuție moderată de Adrian Asoltanie, trainer și specialist în educație financiară.
| PODCAST CSALB | https://youtu.be/j1jmdhhV4Go
Este al 4-lea an când în interviurile CSALB participă top managementul sistemului bancar și experți din domeniul juridic. Anul acesta și jurnaliști reputați din domeniul economic sunt invitați să dezbată principalele subiecte din banking, în cadrul Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor din domeniul Bancar (CSALB). Analizăm noutățile și impactul lor în piața financiar-bancară, precum și relația consumatorilor cu instituțiile de credit într-un context socio-economic volatil și imprevizibil.
„În contextul în care procedura de deficit excesiv rămâne deschisă, așa cum ne-a anunțat Consiliul Uniunii Europene, iar deficitul bugetar rămâne la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi susținut în anii următori, riscul de majorare a fiscalității în 2025 este foarte ridicat.
Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta și probabil va mai crește până la sfârșitul anului pe fondul majorării salariilor și descreșterii inflației. Însă, potențiale majorări fiscale, precum creșterea TVA, majorarea impozitului pe profit sau impozitului pe proprietăți, vor frâna puternic consumul anul viitor.
Volumul de credite nou acordate în piață în primele 8 luni ale anului a crescut cu aproape 70% față de aceeași perioadă a anului anterior, atât pe credit de consum, cât și pe credite ipotecare.
Observăm o concentrare mai mare în refinanțare. Clienții refinanțează creditele existente cu produse care au dobânzi fixe, reduse. Băncile au venit pentru credite ipotecare și de consum cu oferte foarte bune pe dobândă fixă. De exemplu, sunt credite cu dobânda fixă în piață, sub valoarea IRCC. Cred că este vorba și despre deschiderea băncilor de a oferi soluții viabile pe termen lung pentru că ne dorim o relație sănătoasă cu clienții noștri.
Această creștere a creditării ar putea continua în 2025 în zona creditelor ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum, având în vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor, cauzat de creșterea fiscalității.”
„Ca să evite dificultățile, consumatorii trebuie să abordeze mai prudent împrumuturile. Unii intră în bancă și întreabă: La salariul meu, cât este suma maximă pe care mi-o acordă banca? Dar nu iau în calcul că la acest maxim la care s-au gândit se adaugă cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea, iar între timp mai apar și oscilații de dobândă, de venituri. Așadar, maximul nu este sănătos niciodată! Și atunci câteva recomandări sunt: rata lunară să nu depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea locuinței pe care o cumperi să fie aproximativ cât venitul pe 4 ani. La asta se adaugă economisirea, care trebuie să devină precum spălatul pe dinți. Lipsa economisirii nu se vede imediat, ci peste câțiva ani. Dar și economisirea trebuie abordată cu o strategie: obiceiul de a încerca să pui deoparte ce-ți rămâne la finalul lunii, nu te ajută prea mult. Care sunt elementele de finanțe personale care-i oferă consumatorului un scor mai bun și condiții mai bune în accesarea unui credit?”
„O bancă se uită la istoricul de plată, să nu fi existat incidente în relația cu banca, clientul să aibă un venit constant și o continuitate a veniturilor și, evident, să aibă un grad de îndatorare adecvat. Disciplina rambursării împrumuturilor este importantă în perspectivă, deoarece un incident de plată din prezent poate afecta capacitatea de a lua un credit în viitor. Acum poate uităm să plătim, avem un credit mic de consum, dar asta ne va costa peste câțiva ani. Pentru bancă este foarte importantă relația cu clienții săi. Datorită faptului că aceștia încasează sau fac tranzacții prin intermediul băncii, sunt recompensați: au reduceri la toată oferta, conturi gratuite, retrageri de numerar, plăți electronice sau servicii de mobile banking gratuite.
Când vor să ia un credit, consumatorii trebuie să se uite la toate elementele care influențează costul de finanțare, comisioane, asigurări adiacente. În plus, să analizeze facilitățile pe care banca le pune la dispoziția consumatorului, cum ar fi confortul pentru plăți anticipate și posibilitatea ca acestea să se facă online.”
„Când te gândești la un credit trebuie să vezi exact care va fi nivelul costurilor tale lunare și să-ți calculezi gradul de îndatorare luând în calcul și cheltuielile indispensabile. Tot înainte de credit trebuie să anticipezi inclusiv posibilitatea apariției unor evenimente neașteptate, precum problemele de sănătate sau evenimente în familie care pot afecta resursele financiare și capacitatea de rambursare a împrumutului. Aceste evenimente neplăcute sunt invocate în majoritatea cererilor trimise de consumatori către CSALB.
Pentru bancă este relevant și comportamentul de economisire al clientului, iar acesta contribuie la creșterea scorului pentru accesarea împrumutului. Dacă banca vede că omul a pus 10 lei deoparte, se gândește că ar putea plăti o rată de 12 lei.
Și eu anticipez o perioadă dificilă din punct de vedere fiscal. Cred că vom citi sub brad Monitorul Oficial, ca să vedem dacă s-a schimbat ceva în Codul Fiscal. Așa cum s-a întâmplat în ultimii ani, majoritatea schimbărilor legislative fundamentale au apărut în perioada 23-31 decembrie. Adică, atunci când oamenii pot înghiți mai ușor veștile negative. Mă aștept la o majorare a cotei de TVA ținând cont de ponderea mare în încasările de la bugetul statului din această taxă. Însă majorarea va avea consecințe directe atât în consum, cât și în ceea ce înseamnă reașezarea priorităților personale. Vom asista în mod cert la probleme în ceea ce înseamnă restituirea creditelor existente.”
***
Despre CSALB: CSALB este o entitate înființată ca urmare a unei Directive europene și intermediază gratuit și în mai puțin de trei luni negocierea dintre consumatori și bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare. Consumatorii din orice județ al țării pot trimite cereri către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) completând un formular online direct pe site-ul www.csalb.ro. Dacă banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaborează cu 16 conciliatori, dintre cei mai buni specialiști în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înțelegerea părților are puterea unei hotărâri în instanță. Mai multe informații despre activitatea Centrului puteți obține și la telefon 021 9414 (apel cu tarif normal).
Uncategorized
Tot ce trebuie sa stii inainte de Summer Well 2026. Ghidul complet pentru editia aniversara de 15 ani
Countdown-ul aproape s-a incheiat. In doar cateva zile, Domeniul Stirbey din Buftea devine din nou locul in care zeci de mii de oameni vin pentru trei zile de muzica, arta, nopti lungi si experiente care definesc vara. La 15 ani de la prima editie, Summer Well revine cu un line-up eclectic si un univers construit in jurul culturii contemporane.
Inainte sa-ti alegi primul concert si primul spot de apus, iata tot ce trebuie sa stii pentru un weekend fara surprize.
Aplicatia Summer Well – festivalul, direct in buzunarul tau
Primul lucru pe care merita sa-l faci inainte de festival este sa descarci aplicatia Summer Well, disponibila in App Store si Google Play.
Aici vei gasi programul complet pe zile, harta festivalului, zonele de food & drinks, activitatile de entertainment, informatiile utile si biletele achizitionate online. Activeaza notificarile pentru a primi in timp real toate update-urile importante pe parcursul festivalului.

Biletul de acces
Fiecare participant trebuie sa prezinte propriul bilet la intrare, in format digital sau tiparit. Daca vii impreuna cu prietenii, asigura-te ca fiecare persoana are acces la propriul bilet inainte de a ajunge la festival.
Ridica-ti bratara inainte de festival
Daca esti dintre cei mai bine pregatiti, poti ridica, intre 3 si 6 August, bratara din:
- Orange Shop Victoriei (9:00 – 18:00)
- Orange Shop Plaza (12:00 – 20:00)
- Orange Shop Park Lake (12:00 – 20:00)
Incepand cu luni, 3.08, batarile pot fi comandate si prin aplicatia WOLT.
- Intre 3 si 6 august: 10:00 – 20:00
- Vineri, 7 august: 10:00 – 13:00
Ridicarea bratarilor inainte de festival se poate face exclusiv de catre detinatorii de abonamente sau invitatii de tip full pass.
Accesul in festival
Intrarea in festival se face, ca in fiecare an, din strada Oltului.
Program acces:
- Vineri: incepand cu ora 16:00
- Sambata si duminica: incepand cu ora 14:00
Pentru o experienta cat mai relaxata, organizatorii recomanda sosirea cat mai devreme, in special in prima zi de festival.
Accesul participantilor este permis pana la ora 23:30 in fiecare dintre cele trei zile.
Persoanele acreditate (presa, parteneri si guestlist) isi pot ridica acreditarile zilnic intre orele 08:00 si 20:00, procesarea acestora incheindu-se dupa ora 20:00.
Festivalul ramane deschis partial pana la ora 05:00 dimineata.
Cum ajungi la Summer Well
Autobuz
Cursele speciale pleaca din Bucuresti, din apropierea statiei de metrou Straulesti, la intervale de aproximativ 15–30 de minute.
Primele plecari:
- Vineri – 15:30
- Sambata si duminica – 13:30
Ultima cursa de intoarcere din Buftea este la ora 04:00.
Biletul poate fi cumparat online.
Tren
Ruta Gara de Nord – Buftea dureaza mai putin de 20 de minute.
De la Gara Buftea pana la Domeniul Stirbey sunt aproximativ 30 de minute de mers pe jos. Participantii trebuie insa sa tina cont ca nu exista trenuri de intoarcere pe timpul noptii.
Bicicleta
Cei care aleg transportul alternativ vor gasi o parcare special amenajata pentru biciclete chiar la intrarea in festival.
Masina personala
Organizatorii recomanda utilizarea transportului public sau a curselor speciale dedicate festivalului, intrucat nu exista parcare destinata publicului.
Daca alegi totusi sa vii cu masina, sunt recomandate rutele alternative Chitila – Buftea sau Corbeanca – Buftea.
Puncte de prim ajutor
Mai multe puncte medicale vor fi disponibile in interiorul festivalului si vor fi marcate pe harta din aplicatia Summer Well.
Top-up rapid pentru plati in festival
Bratara de acces include un cod PIN care permite alimentarea online a contului, direct pe platforma Summer Well.
Solicitarile pentru refund online pot fi facute pana pe 14 august.
Suma minima rambursabila online este de 20 lei. Pentru sumele mai mici, rambursarea se realizeaza fizic, in festival.
Refund-ul online este disponibil doar pentru biletele inregistrate in platforma dedicata de top-up.
Cateva reguli importante
Pentru o experienta sigura si placuta pentru toti participantii, organizatorii recomanda consultarea sectiunii de intrebari frecvente si a regulamentului festivalului inainte de sosire.
Participantii minori trebuie sa aiba asupra lor documentele necesare de identificare, iar cei cu varsta de peste 12 ani trebuie sa prezinte si declaratia completata si semnata de parinte sau tutorele legal.
Toti participantii vor fi supusi unui control de securitate la intrare. Refuzul acestuia atrage imposibilitatea accesului in festival.
De asemenea, Summer Well promoveaza un mediu sigur si responsabil, iar consumul de substante interzise este strict interzis.
Regulamentul complet, impreuna cu lista obiectelor permise si interzise, poate fi consultat pe site-ul oficial al festivalului.
Un festival construit impreuna cu partenerii sai
Summer Well 2026 este un festival Orange, sustinut de parteneri care contribuie la experienta editiei aniversare: glo™, ING, Peroni Nastro Azzurro, Ursus, Bacardi, Martini, Jagermeister, Jack Daniel’s, Mega Image, Pepsi, Fashion Days, alpro, Transalpina, vitamin aqua, Lay’s, e-on, Academia de Studii Economice din Bucuresti, FABIZ, Bucharest Business School, biciclop, syoss, InterContinental Athénée Palace, Secom.
Abonamentele sunt disponibile pe summerwell.ro la pretul de 513 lei. De asemenea, pot fi achizitionate bilete de o zi la pretul de 351 lei pentru vineri si sambata, respectiv 426.6 lei pentru duminica.
Uncategorized
Mașinile de spălat și uscătoarele bazate pe inteligență artificială îți cunosc hainele mai bine decât tine
București – 5 august 2026 – În toată Europa, așteptările legate de electrocasnice se schimbă rapid. Gama Bespoke AI de la Samsung este concepută pentru a le satisface, integrând inteligență, eficiență și grijă în fiecare ciclu.
Gândește-te la ultima dată când ți-a făcut plăcere să speli rufele. Pentru majoritatea dintre noi, este o sarcină pe care trebuie să o îndeplinim, nu ceva ce așteptăm cu nerăbdare. Dar ceva se schimbă. În toată Europa, 73% dintre consumatori spun că își doresc mașini de spălat cu caracteristici premium, precum senzori inteligenți, funcționalități bazate pe inteligență artificială. În același timp, 53% dintre participanți la sondaj consideră acum eficiența energetică și optimizarea bazată pe inteligență artificială drept factori-cheie în alegerea electrocasnicelor. Cererea pentru funcții care oferă confort, precum funcția de abur, a crescut, de asemenea, cu 19% de la un an la altul, între 2024 și 2025. Mesajul este clar: oamenii nu vor doar o mașină de spălat. Ei vor un mod mai inteligent de a trăi.
Inteligență care se adaptează la tine
Am parcurs un drum lung de la primele mașini de spălat acționate manual. Consumatorii de astăzi solicită funcții mai inteligente, care să asigure o spălare mai eficientă și de calitate superioară, iar funcția AI Wash de la Samsung a fost concepută exact în acest scop. Nu există două spălări identice. O cămașă ușor uzată necesită un tratament cu totul diferit față de un echipament sportiv plin de noroi, iar AI Wash înțelege acest lucru.
În loc să se bazeze pe programe prestabilite, funcția AI Wash utilizează senzori integrați pentru a detecta greutatea rufelor, a evalua țesătura și a optimiza spălarea după gradul de murdărie. Pe baza acestor informații, reglează automat nivelul apei, cantitatea de detergent, timpul de înmuiere și de clătire, precum și ciclurile de centrifugare, totul în timp real și fără ca să fie nevoie să faci nimic. Rezultatul? Haine curate de fiecare dată. Spălarea se face cu precizie, nu la întâmplare.
Eficiență energetică fără compromisuri
Pentru numărul tot mai mare de europeni care apreciază cu adevărat performanța energetică eficientă, mașina de spălat Bespoke AI excelează în aspectele care contează cel mai mult. Cel mai recent model consumă cu până la 65% mai puțină energie decât cerințele minime pentru o clasă energetică A. Prin intermediul aplicației SmartThings , modul AI Energy monitorizează și optimizează continuu consumul de energie, ajustându-l inteligent pe parcursul ciclurilor pentru a reduce amprenta ecologică fără a sacrifica performanța. Facturi mai mici înseamnă un impact mai redus asupra mediului și o casă mai inteligentă.
Curățare cu abur care pătrunde mai adânc decât la suprafață
Pe măsură ce funcția de abur devine una dintre caracteristicile cu cea mai rapidă creștere în categoria mașinilor de spălat premium, tehnologia Hygiene Steam de la Samsung oferă o curățare cu adevărat revoluționară. Aburul este eliberat direct în tambur, pătrunzând în fibrele țesăturilor pentru a elimina până la 99,9% din bacterii, inactivând totodată alergenii proveniți de la acarienii din praful de casă, polen, părul animalelor de companie și ciuperci: amenințările invizibile pe care un ciclu standard de spălare pur și simplu nu le poate elimina.
Curățare impecabilă, extrem de delicată
A curăța cu adevărat hainele nu ar trebui să însemne supunerea lor la o uzură inutilă. Tehnologia AI Ecobubble de la Samsung dizolvă detergentul într-o spumă fină și penetrantă înainte chiar de începerea ciclului. Tehnologia este deosebit de eficientă la temperaturi mai scăzute, îmbunătățind îndepărtarea murdăriei cu până la 20%, iar bulele ajută la îndepărtarea murdăriei de pe țesături fără a recurge la căldură ridicată. Mai puține spălări la temperaturi ridicate înseamnă haine care arată ca noi mai mult timp. Tehnologia AI Ecobubble este extrem de eficientă în combinație cu ciclul Less Microfiber, deoarece bulele delicate reduc eliberarea de microfibre de pe hainele sintetice cu până la 54%.
Controlul în mâinile tale, de oriunde
Gama Bespoke AI îți oferă controlul exact acolo unde îți dorești. Folosește ecranul Smart Screen viu de 7 inch pentru a seta ciclurile și a verifica progresul sau pur și simplu cere-i lui Bixby — asistentul vocal îmbunătățit al Samsung — să se ocupe de asta pentru tine. Pornește o spălare cât ești plecat, ajustează setările în timpul ciclului de pe telefonul tău sau lasă ecosistemul SmartThings să gestioneze totul fără probleme, ca parte a casei tale conectate.
Pentru că, în esență, asta își doresc cu adevărat oamenii: 73% dintre ei solicită aparate mai inteligente, bazate pe AI, iar peste jumătate acordă prioritate eficienței energetice mai presus de orice. Dispozitivele bazate pe AI oferă exact acest lucru consumatorilor europeni care așteaptă mai mult de la aparatele lor: efort redus, consum redus de energie și îngrijire inteligentă pentru lucrurile la care țin. Gama Bespoke AI transformă fiecare dintre aceste cerințe într-o realitate.
Uncategorized
SUMMER WELL implineste 15 ani. Festivalul care a transformat muzica intr-un univers cultural revine in august
Exista festivaluri la care mergi pentru un concert. Si exista Summer Well – locul in care muzica este doar inceputul.
In al doilea weekend din august (7-9 august), Domeniul Stirbey Voda din Buftea devine din nou punctul de intalnire al celor care cauta mai mult decat un line-up. La 15 ani de la prima editie, Summer Well continua sa defineasca un mod diferit de a experimenta cultura contemporana, reunind muzica, arta, design, arhitectura temporara, gastronomie si comunitati creative intr-un festival care si-a construit propriul univers.
Anul acesta, peste 20 de artisti, trei scene si o serie de experiente curatoriate transforma fiecare colt al domeniului intr-un spatiu cu identitate proprie. Nu este doar despre cine urca pe scena, ci despre atmosfera dintre concerte, descoperirile intamplatoare si energia colectiva care face ca fiecare editie sa fie diferita.
Trei scene. Trei universuri. Un singur soundtrack al verii.
Orange Main Stage aduce numele care definesc editia aniversara. De la intensitatea inconfundabila a lui Nick Cave & The Bad Seeds la energia exploziva a Palaye Royale, sensibilitatea lui Charlotte Cardin si vibe-ul cinematic al lui Two Feet, scena principala propune un line-up construit pentru momente care raman cu tine mult dupa ultimul encore. Lor li se alatura si nume precum DE’WAYNE, Noga Erez sau Jalen Ngonda, trei dintre cele mai interesante voci ale muzicii contemporane, acoperind o paleta larga de genuri muzicale.
Sunset Stage by ING x VISA este spatiul dedicat celor care urmaresc scena muzicala inainte ca aceasta sa ajunga in mainstream. Indie, electronic, alternative si proiecte experimentale coexista intr-un line-up care pune reflectorul pe noua generatie de artisti si pe directiile in care se indreapta muzica internationala. Pe aceasta scena va urca si 2hollis, fenomenul alternativ al noii generatii, dar si proiecte muzicale precum ZEP, Chalk sau duo-ul napolitan Nu Genea.
Electro Punk Club revine pentru al doilea an si continua sa fie una dintre cele mai spectaculoase experiente ale festivalului. Creat impreuna cu colectivul Space Objekt, spatiul functioneaza ca un club imersiv inspirat de estetica underground a Los Angeles-ului anilor ’70. Fatade neon, instalatii vizuale, electronica, punk si o energie care transforma fiecare noapte intr-un performance colectiv, cu referinte la locuri legendare precum Madam Wong’s si Hong Kong Cafe. Aici ii veti gasi pe britanicii The Molotovs, punkistele coreene Sailor Honeymoon, precum si reprezentanti ai scenei alternative locale, Getchoo si Armand Popa.
Dupa concerte incepe o alta poveste
La Summer Well, experienta nu se opreste cand se sting luminile scenei principale.
Pe parcursul festivalului, activarile de brand se transforma in spatii culturale si sociale, iar petrecerile curatoriate special pentru editia aniversara extind experienta pana tarziu in noapte — precum seria de afterparty-uri gazduite de glo™.
Muzica, instalatii vizuale, performance-uri si interventii artistice creeaza in fiecare seara un nou context de intalnire si explorare, intr-un playground urban in care granitele dintre club, galerie si festival devin tot mai greu de definit.
15 ani de Summer Well
Intr-un peisaj in care festivalurile se schimba constant, Summer Well si-a pastrat identitatea: un eveniment construit in jurul curiozitatii, al comunitatilor creative si al experientelor care merg dincolo de muzica.
Editia aniversara marcheaza 15 ani in care festivalul a devenit unul dintre cele mai importante repere ale verii, un loc unde cultura pop, estetica contemporana si muzica se intalnesc firesc.
In luna august, Domeniul Stirbey Voda devine din nou locul in care soundtrack-ul verii se asculta, dar mai ales se traieste.
Programul complet si detaliile logistice sunt disponibile pe site-ul oficial www.summerwell.ro si pe pagina de Instagram a festivalului @summerwellfest.
Summer Well 2026 este un festival Orange, sustinut de o serie de parteneri care dau forma si vibe universului festivalului: glo™, ING, Peroni Nastro Azzurro, Ursus, Bacardi, Martini, Hendrick’s Gin, Jack Daniel’s, Mega Image, Pepsi, Fashion Days, alpro, Transalpina, vitamin aqua, Lay’s, e-on, FABIZ, Bucharest Business School, biciclop, syoss, Persil, Sensodyne, InterContinental Athénée Palace, alka, Secom.
Abonamentele pot fi achizitionate de pe summerwell.ro, la pretul de 513 lei + taxe. De asemenea, sunt disponibile si bilete de o zi la pretul de 351 lei + taxe pentru vineri si sambata, iar pentru duminica costul biletului este de 426 lei + taxe.
-
Exclusivacum 2 luniRMN Bacău: de ce contează aparatura și echipa medicală, nu doar prețul
-
Evenimentacum 2 luni„Condu Prudent! Alege Viața!” a adus brașovenii față în față cu realitatea accidentelor rutiere, transformând siguranța rutieră într-o experiență trăită, nu doar explicată
-
Exclusivacum 3 luniDincolo de simpla ambalare: Descoperă avantajele unor pungi BOPP de la Snick Ambalaje în toată România
-
Uncategorizedacum o lunăOrase inteligente mai usor de administrat
-
acum 3 luniOriflame revine la Cannes cu Glam Studio, celebrând expresia de sine, storytelling-ul și antreprenoriatul
-
Uncategorizedacum 2 luniCommerce Innovation Summit 2026: Ce funcționează cu adevărat în retail, eCommerce și payments în era AI
-
Afaceriacum 2 luniSAINT-GOBAIN ROMÂNIA LANSEAZĂ EDIȚIA 2026 A „SAINT-GOBAIN NATIONAL TROPHY”, COMPETIȚIE DEDICATĂ PROIECTELOR CARE DEFINESC VIITORUL CONSTRUCȚIILOR SUSTENABILE
-
Uncategorizedacum o lunăHONOR aduce în România noul HONOR Watch 6

